Skip to content
narrow screen wide screen auto screen Increase font size Decrease font size Default font size blue color orange color green color

агентство недвижимости волгоград


Как выгоднее отдавать ипотеку – раньше или позже Печать E-mail

Досрочное погашение ипотеки

Практически любое агентство недвижимости в Волгограде сегодня скажет – покупка жилья с помощью ипотеки стала одним из самых популярных методов улучшить свои жилищные условия. Основания тому есть: российское правительство предусмотрело довольно удобные правила для погашения ипотечного кредита. Получив такой займ, можно быть уверенным, что:

  • кредит не увеличится под действием инфляции;
  • стоимость приобретенной жилплощади останется фиксированной, независимо от общей обстановки на рынке недвижимого имущества;
  • при покупке своей первой квартиры есть возможность оформить налоговый вычет, способный значительно компенсировать понесенные немаленькие расходы.

Однако большинство покупателей, получивших ипотеку, сразу начинает думать о том, как побыстрее избавиться от этого бремени, досрочно погасив долг. Все «за» и «против» подобного действия взвесили специалисты агентства «Вся недвижимость для вас».

Подстегивающие факторы

Основные аргументы в пользу скорейшей выплаты ипотечного кредита, как правило, таковы:

  1. Слишком большой срок выплаты, достигающий 20 лет. Никто не может быть уверенным, что все это время его будут сопровождать благоприятные жизненные обстоятельства.
  2. Неуверенность в своем финансовом будущем. Пока доходы стабильны, лучше воспользоваться ситуацией для скорейшего закрытия задолженности, чтобы дальше жить спокойно.
  3. Экономия на процентах. Заемщики полагают, что погасив долг досрочно, можно избежать приличного перерасхода средств, который за 10-20 лет выплат может вырасти вдвое, а то и больше.
  4. Свободная собственность. Пока квартира под ипотекой, ею невозможно распоряжаться. А заплатив по всем счетам, можно будет и продать ее, и подарить, и сдать в аренду.

На первый взгляд плюсы кажутся настолько выраженными, что у покупателей нет никаких сомнений – нужно платить раньше. Но так ли все выгодно на самом деле?

Поводы задуматься

Подгоняемые дискомфортом от многолетней повинности на плечах, заемщики упускают положительные стороны неторопливого погашения ипотечного кредита по установленному графику, замечают специалисты агентства «Вся недвижимость для вас».

  • Во-первых, в связи со стабильно повышающейся инфляцией в России регулярно индексируются доходы населения. А значит за те 5-10 лет расчетов, которые заемщики пытаются сократить, заработок может увеличиться в 2-3 раза при той же сумме кредита. Другими словами, расходы на ссуду по отношению к доходам тоже уменьшатся в 2-3 раза.
  • Во-вторых, деньги имеют свойство обесцениваться, особенно сейчас, так что тратить их на ипотеку, пока они еще дорогие, не очень разумно. Зачем зажимать семью в тиски строгой экономии, вместо того, чтобы жить нормальной, обеспеченной жизнью, если со временем долг вы отдадите с гораздо менее ощутимыми потерями?
  • В-третьих, если уж завелись свободные денежные ресурсы, то намного выгоднее вложить их в другую крупнобюджетную покупку. Ведь проценты по ипотечному займу, чаще всего, ниже, чем по обычным кредитам. Так лучше сделать другое крупное приобретение, скажем, автомобиль, за свои деньги, чем закрывать ипотеку, а потом снова оформлять более дорогой кредит.

Если серьезных покупок не планируется, то умнее будет попытаться приумножить имеющийся свободный капитал, а не расходовать его на покрытие займа: приобрести доходные акции, купить еще одну квартиру в Волгограде, например, через наше агентство недвижимости, сделать банковский вклад, вложиться в бизнес. Все это будет приносить реальную прибыль, в то время как ипотека будет таять и обесцениваться.

И четвертый аргумент против досрочной выплаты подойдет тем, кто еще не воспользовался правом на налоговое послабление от государства при покупке жилья. Отдав раньше времени ипотеку, гражданин выпадает из программы временного освобождения от 13% подоходного налога, что в конечном итоге может означать потерю очень большой денежной суммы.

Хорошая новость

Разумеется, банкиры теряют на преждевременно возвращенных займах, посему до недавнего времени банки применяли к досрочникам жесткую систему ограничений и штрафов. Однако с 2011 года заработали измененные статьи ГК РФ (809, 810), запретившие подобные санкции. Теперь заемщики вольны выплачивать свои ипотечные кредиты тогда, когда им удобно, за исключением случаев особых договоренностей (обычно погашать задолженность раньше, чем через полгода-год, по договору нельзя).

Вернуть можно как всю сумму, так и ее часть. Минимальный размер досрочной выплаты содержится на страницах кредитного договора. При этом проценты банку причитаются только с уже использованной суммы.

Алгоритм погашения

Все доводы взвешены, должник выбрал досрочное погашение ипотеки. Законодательство обязывает его сообщить о своем решении кредитору не позднее, чем за 30 дней до дня выплаты.

Дальше все просто:

  1. в назначенный день заемщик перечисляет деньги банку;
  2. банк закрывает кредитное дело;
  3. с квартиры снимается обременение, и она переходит в полную собственность к хозяину.

Иногда от кредитодержателя могут потребовать заявление на выплату. Кроме того, если планируется отдать только часть от общей суммы, то об этом тоже банк нужно предупредить, включая размер возврата. Банк, соответственно, делает перерасчет двух видов:

  • сокращает график платежей, оставляя неизменным ежемесячный взнос;
  • уменьшает ежемесячную выплату, сохранив общий срок погашения кредита.

Оба варианта имеют свои преимущества, но второй расклад принесет облегчение семейному бюджету сразу, а второй – только через некоторый промежуток времени. Зато именно он способен больше всего сократить кредитную переплату.

Вместе с тем, специалисты агентства «Вся недвижимость для вас» предупреждают – банки пекутся о своей выгоде, а значит, договор может вовсе не предусматривать возможность выбора. Прежде чем подписывать ипотечные документы, детально изучите их на предмет условий досрочного погашения вашей задолженности.

 

Яндекс.Метрика
Среда, 19 Сентябрь 2018