Skip to content
narrow screen wide screen auto screen Increase font size Decrease font size Default font size blue color orange color green color

агентство недвижимости волгоград



Как пройти проверку в банке

Как пройти проверку в банкеПожелавший получить ипотечный кредит заемщик со всех сторон подвергается проверке разными банковскими службами. Специалисты «Вся недвижимость для вас» составили сводку правил, следуя которым кредитодатели выносят свои вердикты по заявкам.

Способы выявить уровень добросовестности и финансового состояния претендентов на жилищный займ у каждой банковской организации свои. Но задачи отвадить клиентов у банков нет, поэтому большинство заявок на ипотеку благополучно одобряется.

Место красит человека

В обстановке экономического кризиса отбор ипотечных клиентов производится по особой схеме. Первое, на что смотрит кредитор в такой ситуации – много ли у потенциального заемщика свободных денежных средств. И естественно, чем меньше свободных денег у того, кто хочет взять кредит, тем жестче сложатся его отношения с банком, который будет настаивать на вариантах, выгодных в первую очередь ему.

Вторым критерием, влияющим на решение кредитора, является обстановка на рынке труда, а именно то, какие сферы отличаются ростом безработицы.

В то же время банки могут изменить стандартный порог соотношения платежей и доходов заемщика. Обычно он составляет 50%, то есть допускается величина ежемесячной выплаты, равняющаяся половине дохода плательщика. В кризисные дни эта планка может стать более щадящей – не выше 40-45%, информируют специалисты агентства «Вся недвижимость для вас».

Помимо этого, банки начинают избирательно рассматривать заявки лиц, доход которых носит нестабильный характер. То есть социально устойчивый бюджетник с не очень высоким заработком для кредитодателя более привлекателен, чем известный шоу-мен, гонорары которого зависят от настроения толпы.  Не пользуются особым расположением у банкиров и бизнесмены. Если заявка поступит от гендиректора или главбуха какой-нибудь компании среднего порядка, банк подробно изучит рентабельность всего предприятия.

В целом же, на данный момент существует только две причины гарантированного отказа: серьезные просрочки в отношении крупных сумм и наличие судимости по экономическим статьям (экономические преступления).

Еще одной группой риска для банка выступают лица, зарабатывающие комиссией. Будет довольно сложно оформить ссуду агенту по недвижимости, даже если его деятельность процветает, как никогда.

Скелеты в шкафу

Как пройти проверку в банкеОтрицательная динамика экономических показателей страны вынуждает банкиров пересматривать отношение к клиентам, получающим «серую» зарплату. Кредиторы справедливо полагают, что в дни кризиса такие работники рискуют остаться без скрытого дохода по решению работодателя, и долг по ипотеке больше оплачивать не смогут.

Из соображений безопасности банкиры также склонны прекращать выдачу кредитов, где фигурирует минимальный первоначальный взнос. По закону банк не обязан раскрывать причины отказа, поэтому подобные заявки будут просто молча отклоняться.

Очень внимательно кредиторы подходят к представленным сведениям о доходах. Они должны соответствовать средним показателям профессии, которой занимается заемщик. Другими словами, дворник, принесший справку о том, что его зарплата равна заработку начальника ЖКХ, про кредит может забыть.

Разумеется, если присутствует запятнанная кредитная история, на положительный исход тоже лучше не надеяться. При стабильной макроэкономике банки готовы снизить свою щепетильность в плане старых грешков. Особенно, если было это давно, а последующие ссуды заемщик обслуживал без нареканий. Но при неутешительных прогнозах на будущее, все «темное» прошлое вновь становится актуальным, а кредит с плохой кредитной историей становится мифом.

Формула отбора

Отказ нередко свидетельствует не о каком-то одном не подошедшем банку аспекте, а о сумме рисков, выведенной по определенной формуле. Такая методика оценки клиентов носит название скоринга, а оценка риска – андеррайтинга.

Содержание формулы у каждого кредитора свое. Для одного банка клиент покажется надежным, для другого – сомнительным. Посему в нынешнее время лучше запускать процедуру получения займа сразу в нескольких банках. Правда намечается тенденция к тому, что способы оценки заемщиков унифицируются. Ведь люди обычно ведут себя одинаково, что подтверждается статистикой. Так что участники кредитного рынка постепенно либо перенимают западный опыт, подгоняя его под российскую действительность, либо разрабатывают свою систему распознавания рисков. Например, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) использует скоринг-тест, состоящий более чем из 80 понятий. Отслеживаются даже контакты из соцсетей на предмет их кредитной истории, обязательно принимается в расчет регион обитания ссудополучателя. На финальной стадии анализа банкам остается лишь определить приоритеты: игнорировать риски ради скоростного наращивания кредитного портфеля или работать только с самыми честными заемщиками.

Хитрый Дмитрий, да и Ванька не дурак

Как пройти проверку в банкеНесмотря ни на что, нуждающиеся в банковских деньгах люди по-прежнему несут кредиторам липовые справки с нереальными доходами. Выявить фальшивку банки в состоянии и без услуг НБКИ. Часть банкиров организовала взаимодействие с ФНС, ПФР. Остальные имеют достоверные сведения о зарплате клиентов по той причине, что именно через их банк происходит поступление заработных средств. Кроме того, активно ведется работа по выявлению случаев, когда кредитополучатель пытается использовать в качестве первоначального взноса кредитные средства, полученные в другом банке, что может привести к дефолту.

Еще одним излюбленным видом махинации граждан являются манипуляции с залоговой недвижимостью. Чтобы подогнать стоимость объекта под наиболее выгодную, некоторые личности идут на подкуп независимых оценщиков. В ответ на это банки открывают штатные службы оценки залогового имущества, а также заключают договора только с проверенными оценщиками с аккредитацией. Иногда банки проводят повторную проверку уже подписанных договоров.

Тонкости одобрения

К нынешнему моменту одна треть долгов всей сферы розничного кредитования физических лиц в РФ принадлежит просрочкам по ипотечному кредиту.

Разумно было бы ожидать негативной реакции банков на подобную статистику, а, следовательно, усложнения процедуры получения ипотеки. Однако нужно учесть один нюанс. Вопрос разрыва договора по ипотечному займу поднимается тогда, когда очередной платеж запаздывает на 90 дней. Но столь длительные нарушения у жилищных заемщиков наблюдаются только в 2% случаев. А 95% выданных кредитов и вовсе погашается без каких-либо просрочек.

Удивительного тут нет: получившие ипотеку намного серьезнее относятся к своим обязанностям по внесению платежей, ведь иначе им грозит остаться на улице.  Именно поэтому заявки на ипотеку получают одобрение со стороны банкиров в два раза чаще, чем иные желающие получить в долг у банка, успокаивают специалисты агентства «Вся недвижимость для вас».

Говоря о доле отказных ипотечных заявок, участники рынка недвижимости озвучивают цифру в 10%. Банки предоставляют данные об одобрении 60-80% заявлений. Разница обусловлена тем, что кредитование лиц, нацеленных на первичное жилье в новостройках, осуществляется намного охотнее. Банки предпочитают не связываться со сделками, где задействованы объекты вторичного рынка недвижимости, так как это жилье имеет низкую реализацию.

 

Яндекс.Метрика
Суббота, 17 Ноябрь 2018