Полезная информация для клиентов с плохой кредитной историей Печать

Кредитная история

Довольно часто встречается ситуация, когда желающим приобрести жилье в ипотеку попросту отказываются ее предоставлять. Это отнюдь не связано с недостаточно высокими доходами, а дело в негативном отношении кредиторов к человеку, имеющему плохую кредитную историю. Такие ситуации встречаются довольно часто.

Бюро кредитных историй. Что это?

Многие совершенно не подозревают о существовании такого учреждения. Бюро кредитных историй существуют в большинстве стран. Эта организация позволяет банкам, которые выступают в роли кредиторов, получать и обмениваться информацией о репутации и платежеспособности заемщика. Благодаря деятельности Бюро (БКИ) становится возможным серьезно снизить стоимость поиска информации о заемщике, что часто помогает спрогнозировать его надежность как клиента.

Деятельность Бюро регулируется Законом РФ «О кредитных историях» от 2005 года. Цель появления такого Бюро - быстрое оформление документации и выдача кредита, при этом преследуется цель делать это с максимальной выгодой для клиента. Федеральная служба финрынков (ФСФР) осуществляет контроль за деятельностью этой службы.

Российское законодательство обязывает каждую кредитную организацию обязательно заключать договор с одним из кредитных бюро о взаимодействии, то есть о предоставлении или получении данных по кредитным сделкам. Конечно, этот договор заключается исключительно с согласия заемщика. После процедуры договора информацию о клиенте подают в БКИ, а уже оттуда некоторые данные будут направлены в Центральный каталог кредитных историй, одно из структурных подразделений Центробанка РФ.

Каждый банк обязан подавать в БКИ информацию о своих заемщиках. Бюро занимается анализом и сопоставлением полученных данных об определенном клиенте со сведениями из налоговой службы, а также государственных и судебных органов. Таким образом формируется личное дело заемщика. Банк передает сведения о выполнении клиентами финансовых обязательств в БКИ для сохранения. Кредитная история одного клиента может сохраняться в нескольких кредитных бюро, это происходит в случае, если кредитный договор заключен с разными банками.

Получение ипотеки. Требования банков.

Сегодня кредитная политика банков по ипотечному кредитованию довольно разнообразна, она предполагает выдачу ипотеки заемщикам различных категорий. Но существуют общие требования банков. Перечислим их:

  • возраст заемщика. Обычно возрастной минимум клиента ограничивается 21 годом. Если вы думаете об ипотеке, то самый оптимальный возрастной период-25-40 лет;
  • непрерывный стаж работы не менее полугода. Также учитывается общий стаж клиента и частота смены рабочих мест;
  • первоначальный платеж, который в среднем составляет 20-30%;
  • гражданство РФ.

Безусловно, очень важным моментом для определения максимальной суммы кредита является уровень дохода клиента. Обязательно в банк подается справка о доходах с официального места работы клиента. Форму справки утверждает банковское учреждение.

Специалисты агентства «Вся недвижимость для вас» рекомендуют - если кредитная история содержит ошибочную информацию, то заемщику обязательно следует оспорить такие данные и исправить кредитную историю. Такие ситуации не редкость, банк просто вовремя мог не подать данные о погашении кредита заемщиком в БКИ. Или кредитная история содержит информацию о задолженности, а это давно не соответствует действительности. Конечно, никакой банк не захочет дать вам следующий кредит - вы клиент с плохой кредитной репутацией.

Каковы должны быть действия в таком случае? Заемщик может обратиться в БКИ с письменным заявлением, с требованием проверить достоверность данных. Законодательно определено, что кредитное бюро в месячный срок должно осуществить проверку. Во время проведения проверки сведения кредитной истории считаются как «оспариваемые». Банк должен подтвердить информацию о погашении кредита, а в случае неподтверждения - заемщику будет отказано в исправлении данных. При отрицательном решении вопроса следует обратиться с жалобой в Центробанк.

В Волгограде известны такие случаи, когда платежеспособному клиенту с достаточным доходом, полным пакетом документов и полностью отвечающему требованиям банка, отказывают в получении кредита по непонятным для него причинам. В таком случае прежде всего следует проверить кредитную историю. Человеческий фактор никто не отменял - заемщик мог просто забыть о незначительных недочетах при погашении кредита, и эта информация отражается в данных Бюро.

Бюро обязано предоставить заемщику информацию по его требованию. Когда оформляется договор между банком и клиентом, заемщику присваивается номер, как субъекту кредитной истории. Заемщик может совершенно самостоятельно, используя свой номер, выяснить в каком БКИ назодится его история, зайдя на на сайт Центрального каталога кредитных историй.

Если вам неизвестен номер вашей кредитной истории, то эту проблему можно решить, следует обратиться в банк или любое бюро. Сотрудники учреждения отправят запрос в ЦККИ. Также можно самостоятельно отправить в ЦККИ телеграмму-запрос (с заверенной подписью) в любом почтамте.

Если номер вам известен, то посмотреть свое кредитное дело можно просто обратившись в представительство БКИ с паспортом. В законе «О кредитных историях» оговорено, что каждому гражданину России дано право проверять свою историю, делать это можно раз в году. Если возникает необходимость сделать это чаще, то процедура будет платной.

Каковы причины возникновения отрицательной кредитной истории

Причинами могут быть разные факторы:

  1. элементарная «забывчивость», когда заемщик просто забывает о некоторых неоплаченных суммах;
  2. ошибка сотрудника банковского учреждения (тоже не редкость);
  3. нарушение заемщиком сроков внесения кредитных платежей.

Кстати, специалисты агентства «Вся недвижимость для вас» рекомендуют при обращении за кредитом внимательно изучать сроки допустимой просроченной задолженности, которые в разных банках различны и могут быть от месяца и до трех.

Если вы собираетесь оформлять кредит в Волгограде в банке с небольшим капиталом, то вы должны знать некоторые особенности:

  • кредиты предоставляются в большинстве случаев для покупки вторичного жилья;
  • недвижимость, приобретаемая заемщиком, остается в залоге у банка;

Следует хорошо подумать, оформлять ли ипотеку в небольшом банке, ведь это может оказаться довольно трудоемкой и длительной процедурой.